இன்றைய வேகமான வாழ்க்கைச் சூழ்நிலையில், விடாமுயற்சி மட்டுமல்ல, பாதுகாப்பும் நமக்குத் துணைநின்றால்தான் நிம்மதியான வாழ்க்கையை அனுபவிக்க முடியும். இந்தப் பாதுகாப்பைத் தருகிறது காப்பீடு (Insurance). இக்கட்டுரையில், பல்வேறு வகையான காப்பீடுகளும் அவற்றின் அவசியமும் தெரிந்துகொள்வோம்.

1. காப்பீடு (Insurance) என்றால் என்ன?

காப்பீடு என்பது ஒரு நிதி ஒழுங்கு முறையாகும். எப்போதும் எதிர்பாராத அழுத்தங்கள்—மருத்துவச் செலவுகள், உயிர் இழப்பு, பேனர் சரிவு, வாகன சேதம் அல்லது வீட்டுப் பூங்கா போன்ற அனர்த்தங்கள்—என்ன வந்தாலும், அன்றைக்கு சார்ந்த பாதிப்பை வர்த்தக ரீதியாகப் பகிர உதவும் கருவி இது.

• பாதிப்பு நேர்ந்தால், நம்மால் ஒரேடியாக பெரும் தொகையை செலுத்த இயலாத சூழ்நிலையில், காப்பீடு நிறுவனத்தால் நமக்கு நிதி உதவி கிடைக்கும்.
• இதற்காக நாம்தான் மாதாந்திரம் அல்லது வருடாந்திரம் பிரீமியம் (Premium) எனப்படும் தொகையை கட்டி வருகிறோம்.

பயன்: அவசர சமயத்தில் ஒரு பெரிய மாதிரிப் பணச் செலவிலிருந்து நம்மை காப்பது—அதனைத்தான் Insurance என்கிறோம்.

2. ஏன் காப்பீடு அவசியம்?

1. அதிர்ச்சிகளிலிருந்து பாதுகாக்க

   • திடீரென்று மருத்துவச் செலவு வரும்போது, அல்லது உயிரழப்பால் குடும்பம் பாதிக்கப்படும் போது, பயனில்லாமல் வருமானம் நழுவிப்போகலாம். இதைத் தடுப்பதே Insurance.

2. நிம்மதியுடன் முதலீடு செய்ய

   • நாம் கோடிட்ட வளர்ச்சிக்கு (Compounding) பணத்தை மியூச்சுவல் ஃபண்ட், பங்குச் சந்தை, சொத்து முதலீடு என பல வகைகளில் செய்யலாம். ஆனால், அசாதாரணச் சூழ்நிலைகளில் பணத்தை உடனே திரும்ப எடுக்க வேண்டிய நிலையில் சிக்கிக் கொள்ளாமல்Insurance உண்டு என்பதனால் நாமும் சமநிலைமிக்க அழுத்தமின்றி பணமுதலீட்டை தொடரலாம்.

3. குடும்பத்தைப் பாதுகாக்க

   • ஒருவரின் உழைப்பின் பேரில் ஒரு குடும்பம் இயங்கும்போது, அந்த நபருக்கு ஏதாவது நடந்தால் குடும்பத்தின் நிதிச்சுமை மிக அதிகமாகி விடலாம். காப்பீடு மூலம் அவர்களின் எதிர்காலத்தையும் பாதுகாக்கலாம்.

3. முக்கியமான காப்பீடு வகைகள்

3.1 உயிர்காப்பீடு (Life Insurance)

• Term Insurance (முன் நிர்ணயிக்கப்பட்ட காலக் காப்பீடு)

  • இந்த வகையில்தான் குறைந்த பிரீமியத்திற்கு மிகப்பெரிய தொகை Coverage கிடைக்கும்.
  • Policy இருக்கும் காலத்தில் بیمை வைத்திருப்பவர் மரணமடைந்தால் குடும்பத்தாருக்கு கொடுப்பனவு வழங்கப்படும்.
  • உயிரோடு இருந்தால் சுருக்கமாக எவ்வித சட்டப்பூர்வ தொகையும் வழங்கப்படாது (பொதுவாக).

• Endowment / Money-Back Policies

  • இந்தக் கொள்கை முடிவில் Policy வைத்திருப்பவருக்கு ஒரு தொகைபணம் திரும்பவும் கிடைக்கும்.
  • ஆனால் Premium அதிகமாக இருக்கும்; Pure Protection என்பது குறைவாக இருக்கும்.

• ULIP (Unit-Linked Insurance Plans)

  • காப்பீடும் முதலீடும் கலந்து இருக்கும் வகை.
  • ஒரு பகுதி காப்பீடு Coverage-க்கும் மற்ற பகுதி Mutual Fund போல் வளர்ச்சிக்கும் செல்கிறது.
  • ஆனால் Charges எவ்வளவு, Growth எவ்வளவு என்பதைக் கவனித்துப் பார்ப்பது அவசியம்.

எது சிறந்தது?

• நிதி ஆலோசகர்கள் பொதுவாக Term Insurance-ஐ மிகச் சிறப்பாக வற்புறுத்துகின்றனர்—குறைந்த செலவில் அதிக Coverage பெறலாம். மற்ற முதலீடுகள் வேறாகவும் செய்யலாம்.
• உங்களுக்கு உகந்தது எது என்பதைக் கணக்கிட்டு, குடும்பப் பொருளாதார சூழ்நிலையைக் கருத்தில் கொண்டு தீர்மானிக்கவும்.

3.2 மருத்துவக் காப்பீடு (Health Insurance)

• Individual Health Insurance

  • ஒருவருக்காக எடுத்துக் கொண்ட காப்பீடு. உடல்நலச்சிகிச்சைக்கு வருமானம் இழப்பை குறைத்து மருத்துவச்செலவை ஏதாவது சரி செய்யலாம்.

• Family Floater

  • குடும்பத்தாருக்கான ஒரே காப்பீடு. அதில் கணவர், மனைவி, குழந்தைகள் சார்ந்த மருத்துவச்செலவுகளை ஒருங்கிணைக்க உகந்தது.

• Critical Illness Riders

  • இதிலே விஷேடமாக அத்தியாவசிய நோய்களுக்கு (புற்றுநோய், நெஞ்சுத்துடிப்பு மற்றும் பல் வேறு) ஒரு ஒருமுறை மறுசலுகை பெறலாம்.

அங்காடி கவனம்

1. ஸ்பிட்டல் மற்றும் மருத்துவ மையத்தின் நெட்வொர்க் உள்ளதா என்று சரிபார்க்கவும்.
2. Waiting Period எவ்வளவு, Co-Payment உள்ளதா, Pre-Existing Diseases க்கு பாதுகாப்பு கிடையாதா என்பதையும் விளக்கமாக பார்க்கவும்.

3.3 வாகனக் காப்பீடு (Vehicle Insurance)

• இந்தியாவில் சட்டபூர்வமாக Third-Party Insurance கட்டாயமாக்கப்பட்டுள்ளது.
• அல்லது Comprehensive Insurance எடுத்து உங்கள் வாகன சேதத்தையும் ஏற்படுத்திய சேதத்தையும் பாதுகாக்கலாம்.
• வாகன பயணத்தில் அல்லது விபத்தில் உங்களைப் பாதுகாக்க, இந்தக் காப்பீடு அதாவது அடிப்படை சிக்கல்களை மறைக்கும் ஓர் அமைப்பு.

3.4 வீட்டு / சொத்து காப்பீடு (Home / Property Insurance)

• வீட்டுப் பொருட்கள், கட்டிட வசதிகள், இயற்கை அனர்த்தம் (Flood, Cyclone, Earthquake) அல்லது தீப்பற்றி சேதமானால், சில மட்டு அளவிற்கு நிதிஉதவி பெறலாம்.
• பல பேருக்கு மிகப் பெரிய மதிப்புள்ள வீடு, வீட்டு உபகரணங்கள் இருந்தாலும் இதை எளிதாகி எடுத்து வைக்க மறப்பார்கள்.

3.5 தனிப்பட்ட விபத்துக்காப்பீடு (Personal Accident Insurance)

• கை அல்லது கால் ஆரோக்கியத்தைப் புகழ்ந்து பார்க்கும் அம்சம். எவ்வழியாக இருந்தாலும் ஏற்படும் நிரந்தர பங்கை இழப்பு, முடக்கம் (disability), அல்லது திடீர் மோசமான விபத்து வீழ்ச்சி ஆகலாம்.
• அதனால் வாரியான சற்று சிறிய பிரீமியத்தில் உறுதியான நிதி பாதுகாப்பு கிடைக்கும்.

4. சரியான காப்பீட்டை எவ்வாறு தேர்ந்தெடுப்பது?

1. உங்களின் பதவி / வருமான நிலை

   • ஈட்டும் வருமானம் அதிகமோ குறைவோ இருப்பதைக் கொண்டே பிரீமியம் எப்படி கட்டமுடியும், Coverage எவ்வளவு வேண்டும் என்பதை தீர்மானிக்கவும்.

2. குடும்ப பொறுப்புகள்

   • பெற்றோர்கள், வாழ்க்கைத் துணைவர், குழந்தைகள் என பலரின் நலனுக்காக வாரியாக Term Insurance, Health Family Floater எடுக்கலாம்.

3. ரிஸ்க் வகைகள்

   • உங்களுக்கு வாகனம் இருக்கிறதா? வீட்டின் மதிப்பு எவ்வளவு? வேலை தொடர்பாக மிகச்சவாலான சூழ்நிலையில் செயல்படுகிறீர்களா? அதன்படி பேணவும்.

4. Compare & Clarify

   • பல காப்பீடு நிறுவனங்களை ஒப்பிட்டு சிறப்பான நெட்வொர்க் மருத்துவமனை, குறைந்த விலையும் அதிக Coverage உள்ள தளங்களைத் தேர்ந்தெடுங்கள்.
   • ரிவியூ, வாடிக்கையாளர் பாராட்டுகள், மற்றும் Claim Settlement Ratio (பணஅளிப்பு சதவீதம்) ஆகியவற்றைப் பார்த்து முடிவெடுங்கள்.

5. பிரீமியம் விலை, பதவி உயர்வு, தணிக்கை

1. வயதைப் பொறுத்து

   • இளவயதில் வகுத்த காப்பீட்டு பிரீமியம் மிகவும் குறைவாக இருக்கும். வயது அதிகரிக்கும்போது அதிகமாகப் போகலாம்.
   • வலியுறுத்தப்படுகிறது: 20s, 30s பட்டியில் உள்ளவர்களே அடிப்படை வாழ்வாக்கை கடனை உடனே எடுத்து வைப்பதே நல்லது.

2. அடிப்படை தொகை ஏற்ற திறனோடு

   • ஒரு சில வருடங்களுக்கு ஒருமுறை Policy ஐ மாற்றிக்கொள்ளல் (Top-Up) / Coverage-ஐ உயர்த்துதல் கூட நல்லது (குடும்பம் பெருகும் நிலையில்தான்).

3. எந்த சூழலில் Claim பொறுப்பேற்பது

   • சின்ன எழுத்து (fine print) சரியாகப் படித்து தெரிந்து கொள்ளவும். சில நேரங்களில் குறிப்பிட்ட விதிமுறைகளை விட்டுவைத்து காப்பீடு நிராகரிக்கப்படும் வாய்ப்பு உண்டு.

6. பொது வழிகாட்டிகள்

1. தனிப்பட்ட நிதிநிலை முதன்மை

   • முதலிய விரும்புகிறீர்கள், ஆனால் மேல் Risk எடுப்பதற்கு முன் துணையாக காப்பீடு இருக்க வேண்டும். எனவே முன்கூட்டியே காப்பீட்டின் அடிப்படை பரிமாணங்களை முடித்துவிடுவது நன்று.

2. Overflow or Redundancy

   • ஒருபக்கத்தில் தவறாக அதிகமான insurance எடுப்பதும் சங்கடமாகலாம்: மேற்கோள் பேணாமல் ஒரே மாதிரியாக இரண்டு மூன்று policy எடுத்தால் தேவையில்லா செலவு.
   • அதனால் எதை எடுத்து இருக்கிறோம், எங்கு எடுக்கப் போகிறோம், என சுயவிவரம் வைத்திருங்கள்.

3. வாங்குவோர் கலந்துரையாடலும் ஓய்வுக்காலம்

   • வருடந்தோறும் நிதி ஆலோசகர் அல்லது நெருங்கிய குடும்பத்தினருடன் உங்கள் காப்பீடு நிலைப்பாடைத் தணிக்கை செய்யுங்கள்.
   • உங்களுக்கு கூடுதல் பட்டயங்கள் (riders) தேவைப்பட்டாலோ, சில முக்கிய விஷயங்களை நீக்கவேண்டியதாயிருந்தாலோ சரி, சரியாகப் புதுப்பித்துக் கொண்டு செல்ல வேண்டும்.

7. கட்டுண்டு முடிவுரை

Insurance என்பது ஒரு அடிப்படைப் பொல்லாத காரணம் என்று எண்ணி விட்டால், அது மிகப் பெரிய தவறு. நம் வாழ்வின் நிறைவாகச் சேமிக்கும் நல்ல தாக்கங்களின் பிழையை காப்பீடே சரிசெய்கிறது. இயல்பாகவே, கடன் சீற்றம், மருத்துவச் செலவு, வாழ்வியல் பாதிப்பு போன்றவற்றை குறைத்துக்கொள்பவையே நல்ல விருந்தோம்பல் என்பதுபோல், காப்பீட்டையும் சரியான முறையில் எடுத்தால் நமது நிதிச் சுதந்திரத்தையும் பேர மனநிம்மதியையும் உறுதி செய்ய முடியும்.

இதையும் படிங்க: ஓய்வுபெறும் காலத்திற்கு திட்டமிடல்: 20s, 30s, 40s மற்றும் அதிற்கு அப்பால்

சுருக்கமாக:

• வாழ்நாள் காப்பீடு (Term, Endowment, ULIP)
• மருத்துவக் காப்பீடு (Individual, Family Floater, Critical Illness)
• வாகனக் காப்பீடு (Third-Party, Comprehensive)
• வீடு / சொத்து காப்பீடு
• தனிப்பட்ட விபத்துக் காப்பீடு

இந்த ஐந்து வகைகளுக்கு முக்கியத்துவம் தரவேண்டும். எவ்வளவு Coverage எடுக்க வேண்டும், Monthly/Yearly Premium எவ்வளவு வகுத்தால் நமக்கு வசதியாக இருக்கும், எந்த நிறுவனத்தை நாடவேண்டும்—இந்த முடிவுகளை நன்கு ஆராய்ந்து எடுப்பதே பாதுகாப்பான நடை.

(இந்த கட்டுரையைப் படித்து பயன் அடைந்தால், TamilWire.inஇன் மற்ற நிதி சார்ந்த கட்டுரைகளையும் வாசிக்கவும். உங்கள் நண்பர்கள், குடும்பத்தினருடனும் பகிர்ந்து அவர்களின் நலனையும் பாதுகாக்க உதவுங்கள்!)

முக்கிய குறிப்புகள்

• இவ்வுட்பாடுகள் எல்லாம் அறிமுக வழிகாட்டி மட்டும். எங்காவது தவறான தகவல் உள்ளதா என்று உங்களின் நிதி ஆலோசகர் அல்லது வங்கி அதிகாரி மற்றும் இன்ஷூரன்ஸ் நிபுணர்கள் உடன் கலந்தாலோசித்து உறுதிசெய்யவும்.
• தரவு நிலைகள் (Claim Settlement Ratio, Network Hospital Coverage) அவ்வபோதே மாறலாம். எனவே புதிய கொள்கை எடுக்கும்முன் எல்லா விதிமுறைகளையும் உத்தரவாதமாக உறுதிசெய்யுங்கள்.

வாழ்த்துக்கள்! நிதி நிலைமையை நிம்மதியாக்கி வாழ்வை மகிழ்ச்சியாக்குவது insurance எடுத்தொழுகுதலால் வழிபடுவது உறுதி!

இதையும் படிங்க: நிதிச்சுதந்திரத்தின் நுழைவாயில்: பலவகை வருமான பாதைகளை உருவாக்குவது எப்படி?