அவசரநிலை நிதி (Emergency Fund): ஏன் இது அவசியம்..?

இன்றைய வேகமான பொருளாதார சூழலில், எதிர்பாராத செலவுகள் எப்போது வருகின்றன என்பது நமக்குத் தெரியாது. சுகாதாரப் பிரச்சினை, வேலை இழப்பு, வீட்டு பழுதுநீக்கம், இயற்கை சேதம் போன்ற பலவகையான அப்பட்டமான சூழ்நிலைகள் உண்டாகலாம். இதுபோன்ற நம்மை நாமே பாதுகாக்க உதவும் முக்கிய கருவி தான் அவசரநிலை நிதி (Emergency Fund).

இந்த கட்டுரையில், அவசரநிலை நிதியினை உருவாக்குவதன் முக்கியத்துவம், எவ்வளவு தொகை சேர்க்க வேண்டும், எந்த வகை சேமிப்புப் பாங்குகளை பயன்படுத்துவது போன்ற அடிப்படை பயனுள்ள தகவல்களைப் பகிர்கிறோம்.

1. அவசரநிலை நிதி என்றால் என்ன?

அவசரநிலை நிதி என்பது:

• முன்கூட்டியே ஒதுக்கப்பட்ட ஒரு தொகை
• எப்போதும் இலகுவாக பெறக்கூடிய (liquid) வங்கி கணக்கில் அல்லது குறைந்த கால தீர்வில் வைக்கப்பட்டிருக்கும் பணம்
• மக்கள் பயன்படுத்துவதற்காக அல்ல; வெறும் எதிர்பாராத செலவுகள் ஏற்படும் பொழுது மட்டுமே பயன்படுத்த வேண்டிய தொகை

பெரும்பாலான நிபுணர்கள், 3 முதல் 6 மாதங்கள் வரை வாழ்க்கைச் செலவுகள் வைக்கப்பட வேண்டுமென்ற பரிந்துரையை கூறுகின்றனர். சிலரைப்போல் உங்களின் வாழ்க்கைச் செலவு அதிகமானபோது, 6 முதல் 9 மாத வரையிலும் சற்றே கூடுதலாக வைத்துக்கொள்ளலாம்.

இதையும் படிங்க: மாதாந்திர பட்ஜெட்...! தூள் கிளப்புவது எப்படி? இதை மிஸ் பண்ணிடாதீங்க!!!

2. அவசரநிலை நிதியின் அவசியம்

1. நிதி பாதுகாப்பு

   எதிர்பாராத கொடூரமான செயல்களில், இப்பணத் தொகை உங்களின் நிரந்தர செலவுகளைத் தொடரச் செய்யும் ஒரு பாதுகாப்பு வலைவாக செயல்படும்.

2. கடன் நிர்வாகம்

   சிலர் அவசரத்தில் சிக்கியாச்சென்றால் கிரெடிட் கார்ட் அல்லது தனியார் கடன் எடுக்கலாம். அதனால் அதிக வட்டி சுமை ஏற்படும். அவசரநிலை நிதி இருந்தால் கடனைத் தவிர்க்க முடியும்.

3. மனநிம்மதி

   நிலைகுலையும் நேரங்களில், அவசரநிலை நிதி உங்கள் குடும்பத்திற்கும் உங்களுக்கும் உற்சாகத்தையும் நிம்மதியையும் தருகிறது.

4. நாளாந்திர வளர்ச்சி

   ஒரு சரியான அவசரநிலை நிதி மூலமாக, மற்ற முதலீடுகளில் நிலை தெளிவாகத் தொடர முடியும்; திடீரென்று பணத்துக்காக முதலீடுகளை உடைக்க வேண்டிய அவசியம் இல்லை.

3. எவ்வளவு தொகை தேவை?

அவசரநிலை நிதி 3 முதல் 6 மாதங்கள் (சில நேரங்களில் 9 மாதங்கள்) வரையிலான வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கு சமமாக இருக்க வேண்டும். இதை கணக்கிட சில அடிப்படைப் படிகளைக் காணலாம்:

1. மாதாந்திர அத்தியாவசிய செலவுகள்

   • வீட்டு வாடகை / வீட்டு கடன் வட்டி
   • உணவு, மளிகைப் பொருள்
   • மின்சாரம், நீர், தொலைபேசி, இன்டர்நெட் கட்டணம்
   • போக்குவரத்து செலவுகள்

2. விதிவிலக்கு செலவுகள்

   • உறுதி செய்ய வேண்டிய மருத்துவக் கொடுப்பனவுகள்
   • குழந்தைகளின் கல்வி கட்டணங்கள்
   • ஏதாவது தொடர்புள்ள கட்டாய காப்பீடு செலவு

3. மொத்தத்தை கணக்கிடவும்

   • நார்மலாக உங்களின் மெடிக்கல், வாழ்க்கைமுறைப் பணப்பயன்பாடுகளையும் சேர்த்துக்கொள்ளலாம்.
   • இந்தத் தொகையைத் 3 மாதங்கள் அல்லது 6 மாதங்கள் என பெருக்கினால், அவசரநிலை நிதியில் தடுக்க வேண்டிய அடிப்படை அளவைப் பெறலாம்.

உதாரணம்:

• உங்கள் மாதாந்திர அத்தியாவசிய செலவு: $30,000 ரூபாய்.
• 3 மாத கடன் மற்றும் தீர்வுகளுக்காக சேர்க்க வேண்டிய தொகை = 30,000 × 3 = 90,000 ரூபாய்.
• சற்றே நிச்சயமாக இருக்க கடன் தவிர்க்க, 6 மாதத்துக்காக = 1,80,000 ரூபாய்.

4. எங்கு வைக்க வேண்டும்?

1. சென்றடைவது எளிதான வங்கி கணக்கு (Liquidity)

   • சேமிப்பு வங்கி கணக்கு (Savings Account) அல்லது டெபாசிட் (FD) / RD போன்றவை உகந்ததாகவும் பாதுகாப்பாகவும் இருக்கும்.
   • பலருக்கும் மூன்று மாத அவசரநிலை நிதி வங்கிக் கணக்கில் வைத்திருக்கலாம்; மீதத்தை குறுகிய கால FD ஆகப் போடலாம்.

2. வட்டி வருமானம்

   • நிதி குறைவான வட்டி தருவதாக இருந்தாலும், அதைக் குறைவாகப் பெறுவதே நடுநிலையான பாதுகாப்பு தரும்.
   • தொடர்ச்சியான முதலீடு அல்ல, என்றாலும் ஒரு சிறிய வட்டி வருமானம் கிடைத்தால் நல்லது.

3. உடனடி பங்குச் சந்தை முதலீடு வேண்டாம்

   • பங்குச் சந்தை அல்லது Mutual Funds ஹை ரிஸ்க் / லாங்-டெர்ம்ஸ் என வரலாம். அவசரநிலை நிதியைக் கொண்டு அவற்றில் முழுக்க முதலீடு செய்வது சிறந்ததல்ல, ஏனெனில் பங்குச் சந்தை நிலைமைகளில் பணத்தை உடனே அமர்ந்து எடுக்க முடியாது அல்லது இழப்பைச் சந்திக்க வேண்டியிருக்கும்.

5. அவசரநிலை நிதி உருவாக்குவதற்கான வழிமுறைகள்

1. மாதாந்திர திட்டமிடல்

   • ஏற்கனவே நீங்கள் மாதாந்திர பட்ஜெட் அமைத்திருந்தால், அதில் அவசரநிலை நிதிக்குப் பகிர்ந்து ஒரு தொகையை ஒதுக்குங்கள்.
   • உதாரணமாக, 20% சேமிப்பில் ஒரு பகுதியாக இந்த அவசரநிலை நிதியை சேர்க்கவும்.

2. தானியக்கமாக வைப்பது

   • மாதச் சம்பளம் வரவடைந்தவுடன் ஒரு தானியக்க NEFT/IMPS/மாற்றத்தை செய்து விடுவதால், நீங்கள் யோசிக்காமலேயே இந்த தொகை வங்கிக் கணக்கில் சேமிக்கப்பட்டுவிடும்.
   • மனநிலை என்று இருக்காது; சரியாக ஒவ்வொரு மாதமும் இப்படி செய்து வந்தால், கிட்டத்தட்ட ஒன்றும் வருடாமலே உங்களைத் தேடி ஒரு சேமிப்பு உருவாகும்.

3. சிறிய தொடக்கம்

   • ஒருமுறை பல லட்சங்களைச் சேமிக்க வேண்டும் என்று நினைக்கவே வேண்டாம். மாதம் 5000, 10,000 எனத் தொடங்கி சிறிது சிறிதாக சேமித்தால், ஆற்றலான தொகையாக வளரலாம்.
   • இந்த இயல்பான முறையை 6 மாதம் அல்லது 1 வருடம் தொடர்ந்தால், ஒரு நல்ல துவக்கஅவசரநிலை நிதி உண்டாகிவிடும்.

4. கடன் நீக்கம் மற்றும் எமர்ஜென்சி

   • அதிக வட்டி கொண்ட கடன்களையும் (credit card, திடீர் கடன்) சந்திக்க வேண்டாம். அவை உங்களின் அவசரநிலை நிதியை பெருக்காமல் குறைப்பதற்கே உதவும்.
   • ஒருபக்கம் அவசரநிலை நிதியை உருவாக்கிக்கொள்கையில், மற்றுப்பக்கம் அதிக வட்டி கொண்ட கடன்களைத் தள்ளுபடி செய்யவும்.

6. எப்போது அவசரநிலை நிதியை பயன்படுத்தலாம்?

1. எதிர்பாராத மருத்துவ செலவு

   • உடல்நலக்குறைவு அல்லது பெரிய மருத்துவ அறுவை சிகிச்சை போன்ற சாதாரணக் காப்பீட்டில் முழு தொகை வராத போது உடனடி பணம் தேவைப்படும் நேரங்களில்.

2. வேலை இழப்புக் காலம்

   • புதிய வேலையை உறுதி செய்யும் வரை, இந்த நிதி அடிப்படை வாழ்க்கை செலவுகளை தாங்கி நிம்மதி தரும்.

3. அவசர வீட்டு பழுதுநீக்கம்

   • வீட்டில் வாய்ந்த உடைவு, நீர்சீழ்ச்சல், புதிதாக எண்சி மாற்றம் போன்ற வளர்ந்த செலவுகள்.

4. அம்பிகாபகரமான (Critical) குடும்ப நிகழ்ச்சிகள்

   • மக்களின் உடல்நிலை, குழப்பமான குடும்பச் சூழ்நிலைகள், சட்டபூர்வ விவாதங்கள் போன்ற சூழ்நிலைகளில் பணம் “சிறிது நேரத்தில்” தேவைப்படலாம்.

குறிப்பு: பொழுதுபோக்கு அல்லது சாதாரண “விருப்ப செலவுகள்” இப்படி அவசரநிலை நிதியைக் கழித்துவிடலாமென்ற எண்ணம் இருப்பதைத் தவிர்க்க வேண்டும். முறையே அவசரநிலை நிதி என்பது “அவசரத்திற்கு மட்டுமே” பயன்படுத்தவேண்டிய தொகை.

7. அவசரநிலை நிதி vs. பிற சேமிப்புகள்

• முதன்மை வேறுபாடு: அவசரநிலை நிதி என்பது சில மாத வேலையின்மையை அல்லது திடீர் செலவுகளை சமாளிப்பதற்காகவே. பிற சேமிப்புகள் (வீடு வாங்க, கார்வாங்க, குழந்தை கல்விக் கட்டணம், திருமணம்) திட்டமிட்ட பலூந் நோக்கங்களுக்காக இருக்கலாம்.
• முதலீடுகளைத் தொடாமல் பாதுகாக்க: ஏற்கனவே உங்களிடம் ஏதாவது mutual funds, பங்குகள், அல்லது FD இருக்கலாம். ஆனால் அவசரநிலை நிதியாக அவற்றை அப்படியே பயன்படுத்தி விடுவது நல்லது அல்ல; இறுக்கமான நேரத்தில் அதை உடைத்தால் வட்டி, அளவு இழப்பு என்ற பாதிப்புகள் வரும்.

8. சுருக்கம்

அவசரநிலை நிதி என்பது நமது நிதிச் சார்பு வாழ்க்கையின் அடிப்படைக் கல்லாகும். மாதாந்திர பட்ஜெட்டில் சிறிய தொகையை ஒதுக்கி, சீராக சேமித்து வருவது மட்டுமே இதை வெற்றிகரமாக உருவாக்கும் வழிமுறை. இந்த நிதி உங்களைப் பலவிதமாக பாதுகாக்கும், கடன் சுமையிலிருந்து விடுவிக்கும், முடிவாக வாழ்க்கை அனுபவங்களை அமைதியாக அனுபவிக்க வழிவகுப்பதுடன் அதிக பயனை தரும்.

உங்கள் முதல் அவசரநிலை நிதியை உருவாக்க இன்றே துவங்குங்கள்—ஒரு சிறிய தொகையிலிருந்தே ஆரம்பிக்கலாம். காலப்போக்கில் அது நீங்கள் எதிர்பார்க்காத அதிசயமாய் வளர்ந்து, நீண்ட கால நிம்மதியை உங்களுக்கு அளிக்கும்.

முக்கிய குறிப்புகள்:

1. சிறிய தொகையிலிருந்து தொடங்கவும்: முதலில் 2 முதல் 3 மாத செலவுக்குரிய தொகையை வைத்திருந்தால், நம்பிக்கையுடன் தொடர முடியும்.
2. தானியக்கம் செய்து விடவும்: ஒவ்வொரு மாதமும் சம்பளம் வந்தவுடன், ஆட்டோமேடிக் டெபாசிட் அல்லது குறுகிய FD என வைப்பது சிறந்தது.
3. இருக்கிற தொகையைப் பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்ய வேண்டாம்: அவசரநிலை நிதி என்றால், உடனடி சர்வதேச சீற்றங்களைத் தவிர்க்கும் வகையில் உங்களுக்கு எப்போது வேண்டுமானாலும் எளிதாக எடுத்துப் பயன்படுத்தக்கூடிய நிலுவைத் தரவேண்டும்.
4. அதிக வட்டி கடன்களை ஓரமாக்கவும்: அவசரநிலை நிதி உருவாக்கம் பெருகும் போது, வட்டி கடன் உங்களைப் பின்னடையக் கூடாது.

(இந்த கட்டுரையைப் படித்து பயன் அடைந்தால், அது போன்ற பல பயனுள்ள தகவல்களை www.TamilWire.in இல் தேடிப்பார்க்கவும்! உங்கள் நண்பர்கள் மற்றும் குடும்பத்தினருக்கும் பகிர்ந்து உதவுங்கள்.)

குறிப்பு : இக்கட்டுரைஉ சீரியான விதமாக எழுதப்பட்டுள்ளது. ஏதாவது சட்ட ஆலோசனை அல்லது நிதி ஆலோசனை வழங்கியது அல்ல. உண்மையான தேவைகளுக்கு, நீங்கள் நம்பகமான பண ஆலோசகர் அல்லது வங்கி நிபுணர்களுடன் ஆலோசித்து முன்னெடுப்பதன் முக்கியத்துவம் மிகுந்தது.

இதையும் படிங்க: மாதாந்திர பட்ஜெட்...! தூள் கிளப்புவது எப்படி? இதை மிஸ் பண்ணிடாதீங்க!!!