கடன்களின் அடிப்படை: நிதி அறிவை வளர்க்கும் முழு வழிகாட்டி

நமது வாழ்வில் சிறு முதலீடுகளிலிருந்து மிகப்பெரிய சொத்து வாங்குவதற்கும் கடன்கள் (Loans) அவசியமாக இருக்கலாம். வீடு வாங்குதல், கார்முதல் வாங்குதல், கல்வி செலவுகள், தற்போதைய விநியோகத் தேவைகள் போன்றவை காரணங்களால் கடன் பெறுவது மிகவும் பொதுவானதாகி விட்டது. ஆனால், எந்த கடன் எப்போதும் எப்படிப்பட்ட வட்டி வீதத்தில் எடுத்தால் நமக்கு சாதகம்? கிரெடிட் ஸ்கோர் (Credit Score) அதில் என்ன ஆடைபடுத்துகிறது? இக்கட்டுரையில் முழுமையான விளக்கத்தைப் பெறலாம்.

1. கடன் (Loan) என்றால் என்ன?

கடன் என்பது:

• வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனத்திடமிருந்து (NBFCs, Microfinance, போன்றவை) ஒரு பெரும் தொகையை வாங்கி, அதை சமயசமயமாக (EMI – Equated Monthly Installment) திருப்பிக் கட்டுவதன் மூலம் பெறப்படும் நிதி வசதி.
• நாம் நிர்ணயித்த குறிக்கோளுக்கு உகந்த விதத்தில் இந்தப் பணத்தை பயன்படுத்தலாம்; ஆனால் உடன் சட்டரீதியான உடன்படிக்கை இருக்கும்.

1.1 கடன்கள் எதற்கு?

1. வீட்டு கடன் (Home Loan): ஒரு நிலம் அல்லது கட்டிடம் வாங்க, கட்டுமானப் பணிகளை மேற்கொள்ள.
2. கார்முதல் கடன் (Car Loan): சொந்த வாகனம் வாங்க (car, two-wheeler, आदि).
3. கல்விக் கடன் (Education Loan): உங்களுடைய அல்லது உங்களின் குழந்தைகளின் உயர்கல்வி செலவுகளுக்காக.
4. தனிப்பட்ட கடன் (Personal Loan): திடீர் மருத்துவ செலவுகள், புனரமைப்புகள், குடும்ப விழாக்கள் போன்ற பல பொதுவான தேவைகளுக்காக.
5. வணிக கடன் (Business Loan): தொழில் ஆரம்பிக்க அல்லது வளர்ச்சிக்காக எடுத்துக்கொள்ளலாம்.

பயன் : சரியான விதத்தில் கட்டுநேரத்தைப் பின்பற்றினால் நம் வாழ்க்கையை வளர்ச்சிப்படுத்த, சொத்து சேர்க்க அல்லது சந்தை வாய்ப்புகளைப் பயன்படுத்த நேர்மையான சாலையாக அமையும்.

2. வட்டி வீதம் (Interest Rate) மற்றும் உத்தியோகப்பூர்வ செலவுகள்

1. Fixed Rate vs. Floating Rate

   • Fixed Rate: கடன் போடப்பட்ட அன்று நிர்ணயிக்கப்பட்ட வட்டி வீதம். எப்போது வேண்டுமானாலும் மாறாது.
   • Floating Rate: வருகாங்கு வேலையில் பேங்க் / RBI நடப்புக் கொள்கைகள் அடிப்படையில் மேலும் குறையலாம் அல்லது உயரும்.

2. Processing Fee & Other Charges

   • கடன் செய்யும் பொழுது வங்கி / நிதி நிறுவனம் நிர்ணயிக்கும் கட்டணம். உதாரணமாக, ப்ராசசிங் ஃபீ, பிரீ-க்ளோசர் ஃபீ (அதிக காலத்திற்கு முன்பு கடனை முடித்தால் கட்ட வேண்டிய கட்டணம்) போன்றவை இருக்கலாம்.
   • இந்த செலவுகளையும் கணக்கில் கொண்டு காண்பது அவசியம்.

3. EMI (Equated Monthly Installment)

   • கடன் தொகை + வட்டி ஆகியவை சீராக பகிர்ந்து ஒவ்வொரு மாதமும் கட்ட வேண்டிய தொகை.
   • எவ்வளவு EMI கட்டும்னு யோசிக்கிறதற்காக EMI கால்குலேட்டர்கள் உள்ளது (online calculators). நமக்கு வசதியான தொகையிலேயே நல்ல சப்ளை ஆகிறதா என்று சரிபார்க்கலாம்.

3. கிரெடிட் ஸ்கோர் (Credit Score) மற்றும் அதன் முக்கியத்துவம்

சிபில் (CIBIL), எக்ஸ்பீரியன் (Experian), CRIF High Mark போன்றவற்றுள் CIBIL இந்தியாவில் மிகவும் அறியப்பட்ட நிதி தரவு நிறுவனம். கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது:

இதையும் படிங்க: பணம் சேமிப்பது எப்படி? உங்களின் சேமிப்பை வளர்க்க TOP 10 வழிகள்..!

• வரலாற்றில் நீங்கள் எடுத்த கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்ட் கட்டணங்கள், நேரத்தில் கட்டப்பட்டதா, தாமதமாக கட்டப்பட்டதா, மீதிப்பற்று இருக்கிறதா என்பதைக் கணக்கிட்டு தரப்படும் எண்.
• பொதுவாக 300 முதல் 900 வரை இருக்கும்.
• 750 மேல் கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தால் நல்ல என்பர்; வங்கிகள் / நிதி நிறுவனங்கள் உங்களை நம்பிக்கையுடன் கடன் வழங்க மகிழ்ச்சி அடைவார்கள்.

3.1 கடனைப் பெறுவதில் கிரெடிட் ஸ்கோரின் பங்கு

• ஸ்கோர் உயர்ந்தால்:
  1. கடன் பெறுவது எளிதாகும்.
  2. வட்டி வீதமும் அடிக்கடி குறைவாக ஒப்பந்திக்க முடியும் (நல்ல டிராக் ரெகார்ட் என்பதால்!).
• ஸ்கோர் தாழ்ந்தால்:
  1. பல வங்கிகள் கடன் மறுப்பதும் உண்டு.
  2. கடன் கிடைத்தாலும் அதிக வட்டி வீதத்தில் அது அமையலாம்.

3.2 எவ்வாறு கிரெடிட் ஸ்கோரைக் மேம்படுத்துவது?

1. சரியான நேரத்தில் EMI கட்டுதல்

   • கிரெடிட் கார்டு பில்களை கடைசி நாளுக்குள் கட்டுவது மிக அவசியம்.
   • லேட் பேய்மெண்ட்ஸ் இல்லை எனில் சிபில் சிக்னலுக்கு நல்ல நிலையில் இருக்கும்.

2. கிரெடிட் கார்டு பயன்பாடு

   • ஒரு கார்டின் ஐதியாக இருக்கக்கூடிய கிரெடிட் லிமிட்-இல் 30%க்குள் பயன்படுத்துவது நல்லது. (உதா: லிமிட் 1,00,000 என்றால் மாதம் 30,000 மட்டும் ஒரிரு வாரங்களுக்கு செலவு செய்து நேரத்தில் கட்டி விடவும்.)

3. பழமையான கார்டுகளை திடீரென்று மூட வேண்டாம்

   • நீண்டகால வரலாறு (Length of Credit History) உங்களுக்கு நல்ல ஸ்கோர் தரலாம்.
   • பழங்காலத்திலிருந்து இரண்டாவது சரியான பாதுகாப்பு என்பது உங்களின் நம்பகத்தன்மையின் அடையாளமாகும்.

4. பழுதான தரவு சீர்ப்பு

   • உங்கள் CIBIL அறிக்கையை (Credit Report) பரிசீலித்து, தவறான பதிவுகள் இருந்தால் dispute செய்யவும்.
   • வங்கிக்கும் CIBILக்கும் தகவல் பரிமாற்றத்தில் தவறுகள் இருக்கலாம். அவற்றை சரிசெய்தால் ஸ்கோர் உயரும்.

4. எவ்வாறு சரியான கடனைத் தேர்ந்தெடுப்பது?

1. கடை நோக்கம்

   • வீடு வாங்குவதற்கா (மிக நீண்டகால சிறப்பு அனுகூல வட்டி வீதங்கள்), கார்முதல் வாங்குவதற்கா, அல்லது மொத்தமாக தனிப்பட்ட தேவைகளுக்கா? கடன் வகை இதற்கேற்றார் போல இருக்க வேண்டியது அவசியம்.

2. வட்டி வீதம் வேறுபாடுகள்

   • பல வங்கிகளை ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள். ஒரு வங்கி 8% என்றால் மற்ற வங்கி 8.5% என இருக்கலாம். சிறு வேறுபாடானாலும் EMI-யில் மொத்தமாக பெரிய தொகை மிச்சமாகலாம்.

3. கால அளவு (Tenure) மற்றும் EMI

   • குறைந்த காலத்திலேயே முடிக்க (குறைந்த காலக் கடன்) வட்டி செலவும் குறைவாக அமையும். ஆனால் EMI அதிகமாகும்.
   • நீண்ட கால கடனில் EMI சமமானதாக இருக்கும், ஆனால் மொத்தம் உங்களின் வட்டி செலவை உயரச் செய்யலாம்.

4. சிதறல் செலவுகள்

   • சில வங்கிகள் அல்லது NBFC-கள் சற்றே அதிக Processing Fee அல்லது சில சர்வீஸ் சார்ச்சுகள் வைக்கலாம்.
   • ஓர் ஒப்பந்தத்தை சைக்ன் செய்யும் முன் அம்சங்களை நன்கு படித்து சந்தேகங்கள் உள்ளால் கேளுங்கள்.

5. கடன்களை கட்டிப்பதற்கான சில சிறப்புப் பொருண்மைகள்

1. Auto Debit / Standing Instruction

   • ஒவ்வொரு மாதமும் கடன் EMI சரியாக கட்ட கட்டுடைமை (Convenience). தாமதமும் தவிர்க்கலாம்.
   • இதனால் உங்கள் செலவுகள் பற்றிய திட்டமிடலும் எளிதாகிவிடுகிறது.

2. Prepayment அல்லது Part-Payment உரிமைகள்

   • உங்களுக்கு கூடுதல் பணம் கிடைத்தால் (போனஸ், வருமானம் அதிகரித்தது எனில்), கடன் தவணையை ஒரு பகுதி முன்கூட்டியே கட்டி விடலாம்.
   • இதனால் உங்களின் வட்டி சுமை குறைகிறது. ஆனால் சில வங்கிகள் இங்கே பிரீ-க்ளோசர் பேஸ்கள் வசூலிக்கலாம்.

3. Loan Insurance

   • சில வீட்டு கடன் அல்லது பெரிய கடன்களுக்கு எதிர்பாரா சூழ்நிலை ஏற்பட்டால் (சுக்காந்தோ உங்க வாழ்க்கைச் சிக்கல்) கடன் சுமை குடும்பத்தாரின் மேல் வராமல் இருக்க Loan Protection Insurance இருக்கும்.
   • இது சிறிய தொகையை மாதம் சேர்க்காமல் நல்லதொரு பாதுகாப்பாக அமையும்.

6. சிறிய கடன் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) பற்றி

வங்கிகள் தவிர, பலர் NBFCs (Non-Banking Financial Companies) மற்றும் Microfinance மூலம் கடன் பெறுகின்றனர். இதற்கு சில காரணங்கள்:

• வங்கிக்கு விட அளவில் சர்வீஸ் அதிவேகமாக இருக்கலாம்.
• காகிதப் பணி சற்று எளிமையானதாக இருக்கலாம்.
• ஆனாலும், வட்டி வீதங்கள் வங்கிகளைவிட எப்போதும் அதிகமாக இருக்கலாம். ஆகவே நன்கு ஆராய்வு செய்து கருத்தறிந்து தேர்வு செய்யுங்கள்.

எச்சரிக்கை: மிகச் சரளமான சட்டப்படியான பராமரிப்பு இல்லாவிட்டால் ஏமாற்று செயல்பாடுகள் வரக்கூடும். ஆன்லைன் மோசடிகள் கூட இன்று அதிகமாக உள்ளன. எழுத்துப்பூர்வமாக ஒப்பந்த்டந்த பின்னரே மட்டுமே உங்கள் பணத்தை பரிமாற்றம் செய்யுங்கள்.

7. பல கடன்களை ஒரே நேரத்தில் கொண்டிருப்பது நல்லதா?

1. கடன் சுமை
   • பல கடன்கள் இருந்தால் ஒவ்வொரு மாதமும் பல EMI-களை நிர்வகிக்க வேண்டி வரும். இதனால் பணப்புழக்கம் சமநிலையிழந்து போகலாம்.
2. கிரெடிட் ஸ்கோர் பாதிப்பு
   • ஒரே சமயத்தில் அதிக பணத்தை கடனாக பெற்றால் ஸ்கோரும் பாதிக்க வாய்ப்பு.
3. Consolidation
   • பல கடன்களை ஒரே பெரிய கடனாக கலைத்து, ஒரு EMI ஆக கட்டுவதும் சிலருக்கு உதவலாம். வட்டிப்படி உயர்ந்த கடன்களை மூடி, ஒரு குறைவான வட்டி வீதத்தில் அந்த ஒரு கடனை EMI வழியாக கட்டுவதால் ஏற்படும் நன்மையை கணக்கிடலாமே.

8. குறைவான வட்டி விகிதத்திற்கு ஸ்கோர் எப்படி உதவும்?

மறுபடியும் வலியுறுத்த வேண்டும், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் மிகவும் நல்ல அளவில் இருந்தால், வங்கிகளை நீங்கள் தேர்ந்தெடுப்பது போல ஒரு சூழ்நிலை ஏற்படலாம். அதாவது:

• “நீங்கள் எங்கள் வங்கியில்தான் இந்த கடனை எடுங்கள்; உங்களுக்கு சிறந்த வட்டி விகிதம் தருகிறோம்” என்று வங்கி ஒருபக்கம் பேசி வாடிக்கையாளரை ஈர்க்கலாம்.
• இதனால் கடன் பெறுவதில் நீங்கள் செயற்கரமாக பேச்சுவார்த்தை நடத்தி வரம்பு சார்ந்த சலுகைகளை பெறலாம்.

9. கடன் தவணையை தவறாமல் கட்டுவதன் நன்மைகள்

1. சமயச்செலவுக்கான சோர்வு இல்லாமை

   • தாமதம் ஏது என்றால் கூடுதல் வட்டி அல்லது தண்டப்பணம் (Penalty) என ஒரு வீஞ்சாவது அமையலாம்.
   • சரியான முறைமே உங்களை கடன் சுமையில்லா வாழ்விற்கு முந்துநடையாக இட்டுசெல்லும்.

2. நீண்டகால நன்மை

   • உங்கள் பெயர் மீதுள்ள நம்பிக்கை உயரும். வங்கிகள், நிதி நிறுவனங்கள் கடன் அளிப்பதில் சிறப்புக்குட்படுத்தும்.
   • ஓய்வு பெறும் போதும் கூட உங்களுக்கு கிரெடிட் ஸ்கோர் நல்ல அளவில் இருந்தால், அவசரத் தேவைகளுக்கு கடன் எடுப்பது ஸ்மூத் ஆவதில் உதவும்.

10. முடிவுரை

கடன்கள்நம் சொத்துமயமான வாழ்க்கைக்கு (asset-building) பெரிய துணை. வீடு, வாகனம், தொழில் என பலவகை இருக்கலாம். ஆனால் அதுவே எங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் என்ன என்ற கேள்வித்துணையுடன் சமநிலை ஏற்படுத்துவதே அவசியம்.

• சரியான கடன் வகையை தேர்ந்தெடுக்கவும் (வட்டி வீதம், காலப் பகுப்பு, சலுகை விதிமுறைகள்).
• எப்போதும் EMI-களை நேரத்தில் கட்டி கிரெடிட் வரலாற்றை தூய்மையாக வைப்பது நல்லது.
• திடீர் கடன்களை வாங்கும் முன், அது ஒரு வணிகத்திற்காகவோ, குடும்ப அறுவை சிகிச்சை அல்லது அடிப்படைத் தேவைக்கு அவசியமோ என்பதை ஆராய்ந்து சரியாக முடிவெடுக்கவும்.
• கிரெடிட் கார்டு பாவனைக்கும், வங்கி கணக்குகளுக்கும் ஏதாவது தவறானச் செலவை தடுப்பதற்கான கண்காணிப்பு தேவை.

கிரெடிட் ஸ்கோர் & கடன் — இரண்டும் பகுதியாக வெற்றிகரமான நிதி வாழ்க்கையின் இரு துப்பட்டிகளாக உள்ளன. சரியான பட்சியில் பயன் படுத்தினால், உயர் வளர்ச்சி, பல்வேறு நன்மைகள், சுமையற்ற வாழ்க்கை ஆகியவற்றை நம்மால் அடைய முடியும். இந்த முழுமையான வழிகாட்டி உங்களுக்கு உதவியாக இருந்தால், உங்கள் நண்பர்கள் மற்றும் குடும்பத்தினருடனும் பகிர்ந்து அவர்களும் பயன் பெறச் செய்யுங்கள்!

முக்கிய நினைவு:

• இந்த கட்டுரை சாதாரண தகவலுக்காக மட்டுமே; சட்டபூர்வ ஆலோசனைகளுக்கு மறைந்தபடி உங்கள் நிதி ஆலோசகர் அல்லது பிழை திருத்த நிபுணர்களுடன் பேசி உறுதிசெய்யவும்.
• வங்கி மூல சரிசெய்த விவரங்கள் பொதுவாக ஒவ்வொரு காலகட்டத்திலும் மாறக்கூடும்; உங்களுக்கு ஏற்றது என்ன என்று சரி பார்த்து செயற்படுங்கள்.

(மற்ற நிதி விவரங்களுக்காக TamilWire.in-ஐ தொடர்ந்து பார்வையிடுங்கள்!)

இதையும் படிங்க: வருமானவரி குறைப்பு எப்படி? சம்பளதாரர்களுக்கான சட்டபூர்வ தடுப்புப் பணித்திட்டங்கள்