இன்றைய வேகமான பொருளாதார சூழலில், நம் சம்பளத்தை எவ்வாறு நிர்வகித்து, தேவையான செலவுகளை செய்து, அதே சமயம் சேமிப்பை வளர்த்து கொள்ளப்போகிறோம் என்பதைத் தெரிந்து கொள்ளவதே புது நூற்றாண்டின் முக்கிய யுக்தியாகிவிட்டது. மற்றபடி சூழ்நிலை காரணமாகக் கூட தேவையற்ற செலவுகள் அதிகரித்து விடலாம். இந்தக் கட்டுரையில், “பணம் சேமிப்பதன் ரகசியங்கள்” என்பதைக் கொண்டு நீங்கள் எவ்வாறு சாதாரண முடிவுகளால் கூட பெரிய மாற்றங்களை பெறலாம் என்பதைப் பார்க்கிறோம்.

1. எவ்வாறு தொடங்குவது? – ஆரம்ப நோக்கங்கள்

சேமிப்பு என்பது ஒரு நாள் ஜாடை அல்ல. அதுக்கு தெளிந்த நோக்கமும் தீர்மானமிருந்தும் தொடங்க வேண்டும்.

• பிரதான இலக்கு: பணச் சேமிப்பு செய்ய “ஏன்?” என்ற கேள்விக்கு பதில் தருவது அவசியம். (உதா: வீடு வாங்க, பயணம் செல்வது, குழந்தையின் கல்வி கட்டணம், ஓய்வூதிய திட்டம் இவ்வளவு எல்லாம்.)
• சிறிய தொடக்கம்: ஒரு மாதத்தில் யாரும் பெரிய தொகையை மட்டும் சேமிக்க வேண்டிய கட்டாயம் இல்லை. சிறிய தொகையிலிருந்து தொடங்கினாலும் பேரளவு வளர்ச்சிக்கு வழி இருக்கும்.

சிறு குறிப்பு : “சிறிய மழைத்துளிகள் கூடித் தெற்காயும்” என்ற பழமொழி நமக்கு மிகப்பெரியப் படியான வழிகாட்டி!

2. அத்தியாவசிய செலவுகள் vs. விருப்ப செலவுகள் பிரித்தல்

2.1 அத்தியாவசிய செலவுகள் (Needs)

• உணவு, வீடு வாடகை/வீட்டு கடன், மின்சாரம், தண்ணீர், போக்குவரத்து ஆகியவை நம் அத்தியாவசிய தேவைகள்.
• இவற்றை கட்டுப்படுத்த முறையிலிருந்தும் நமக்கு மிக மென்மையான சேமிப்பு கிடைக்கும். உதாரணமாக, ஒரு பொருளை சேர்க்கும்போது மீண்டும் கேள்வி கேளுங்கள்: “இது எனக்கு மிக அவசியமா?”

2.2 விருப்ப செலவுகள் (Wants)

• வெளிப்படிச் சாப்பாடு, சினிமா, மேலும் உலாவுதல், ஆட்டோமொபைல் அப்கிரேட்கள் போன்றவை விருப்ப செலவுகள்.
• 50-30-20 விதியில் (50% Needs, 30% Wants, 20% Savings) இந்த வகை செலவுகளை 30%-க்கு உட்படுத்த முயற்சி செய்யுங்கள். இவ்வாறு செய்தால் வெறும் கண்காணிப்பு முறையிலேயே நீங்கள் அதிக அரசியலற்ற சேமிப்பை எளிதாக வென்று விடுவீர்கள்.

3. மாதாந்திர பட்ஜெட் செய்யல்

நம்பிக்கையுடன் ஒருவரது சேமிப்பை அதிகப்படுத்தும் முதல் படி – பட்ஜெட்டிங்.

• மாதாந்திர வருமானம் (வங்கி வரவு, சிறுசெயல்நிலை வருமானம், வட்டி முதலியன)
• செலவுகள் (உணவு, பயன்பாடுகள், எமர்ஜென்சி செலவுகள்)
• சேமிப்பு இலக்கு (எவ்வளவு சேமிக்கலாம், எவ்வளவு செலுத்தலாம்)

சுலபமாக:

1. ஒரு Spreadsheet அல்லது மொபைல் ஆப் பயன்படுத்தி முதல் மாத நிர்வாகத்திலிருந்தே ஒவ்வொரு செலவையும் பதிவிடவும்.
2. மாதம் முடிந்தபின் மேலெண்ணிப் பாருங்கள். இது உங்களுக்கு “எங்கு அதிகம் செலவாகிறது?” என்ற கேள்விக்கு பதில் சொல்லும்.
3. அடுத்த மாதத்தில் அந்த ஆடம்பரங்களை குறைத்து சேமிப்பு அடையாளத்தை உயர் படுத்தவும்.

4. “முதலில் உங்களுக்கு பணம் கொடுங்கள்” (Pay Yourself First)

உங்கள் சம்பளம் வந்தவுடன் முதலாவது செய்ய வேண்டியது – சேமிக்க வேண்டிய தொகையைத் தனியாக ஒதுக்கல்.

• வங்கி ஸ்டாண்டிங் இன்ஸ்ட்ரக்ஷன் (Standing Instruction) அமைத்தால் சம்பளம் வரும்போது 10% அல்லது 20% தொகை தானாக வேறு கணக்குக்கு போய்விடும்.
• மனநிலைத் தடையில்லாமல், மாத இறுதியில் “பாக்கியை சேமிப்பேன்” என்று நினைப்பது பல சமயம் செயற்படுத்த இயலாமலும் போய்விடலாம்.

5. கடன் (ஏற்கனவே இருந்தால்) நிர்வாகம்

1. உயர் வட்டி கடனை முன் வீங்கச் செய்யுங்கள்

   • கிரெடிட் கார்டு, தனிநபர் கடன் (Personal Loan) ஆகியவையும் பலருக்கு நிம்மதி தராது.
   • இந்தக் கடன்களை ஓரங்காட்டாமல் சிறு சிறு தவணைகளில் (EMI) நிர்வகிக்க வேண்டும். புதிய கடன் எடுக்காமல் இருக்கவும்.

2. மீண்டும் கடன் தேவையா?

   • இன்றைய காலத்தில் சரியான பட்ஜெட் இருந்தால், தேவையற்ற கடன் செய்ய வேண்டிய நிலை குறைவாக இருக்கும்.
   • நமக்கு உண்மையிலேயே அவசியமாக இருக்கிறதா என்று கூடவே ஆராய்ச்சி செய்யவும்.

6. அடுத்தடுத்த சேமிப்பிற்கு தூண்டுதல் – அவசரநிலை நிதி (Emergency Fund)

வெளிப்படையாக, யாரும் எதிர்பாராத சூழ்நிலைகளில் சிக்கிக்கொள்ளாதவன் இல்லை.

• ஒரு மிக முக்கிய முயற்சியாக, “3 முதல் 6 மாத வருமானத்தை” எமர்ஜென்சி பாந்தாக வைத்திருப்பதால், திடீர் நேரத்தில் கடன் அடிபதாது.
• தன்னுடைய வாழ்வுநிலை குற்றமின்றி தொடர அவசரநிலை நிதி மிகப் பெரிய மனநிம்மதியையும் தரும்.

7. வைக்க WHERE? வட்டி தரும் எளிய முதலீட்டுகள்

7.1 வங்கிக் கணக்குகள் & FD/RD

• வங்கி சேமிப்பு கணக்கு (Savings Account) போன்ற கருவிகள் சராசரி வட்டி தரலாம்.
• வட்டி பெரியது இல்லாவிட்டாலும், பணம் liquid ஆக உடனடி கிடைக்கும்.
• கூடுதல் வட்டி தேடுபவர்கள் Fixed Deposit (FD) அல்லது Recurring Deposit (RD) வழியாக சிறு கடன் தொகைகளைச் சேமிக்கலாம்.

7.2 மியூச்சுவல் ஃபண்ட்ஸ் (Mutual Funds) – ஆழமான வளர்ச்சி

• ஒரு சிறிய தொகையை நிலையாக இடுவதே SIP (Systematic Investment Plan) என்று அழைக்கிறோம்.
• பங்குச் சந்தை வீசும் உயர்வுகளும் கீழுமாகவும் இருக்கலாம். ஆனால் நீண்ட காலத்தில் சராசரி வளர்ச்சி உண்டு.
• உங்களுக்கு அதிக பங்குச் சந்தை அறிவில்லாவிட்டாலும், வழியாக விமானமேறி செல்வது போன்றது – மீதிருக்கும் சுமை ஃபண்ட் மேனேஜ்மெண்ட் கையில் இருக்கும்.

7.3 பொன் (Gold) முதலீடு – நம் கலாச்சாரத்தின் ஒரு பகுதியாக

• தேவையென்றால் சொல்லிக்கொள்ளலாம், பங்குச் சந்தை கலவரத்திலும் GOLD ஃபண்ட் அல்லது Sovereign Gold Bond போன்றவை நிரந்தர பாதுகாப்பாக இருக்கலாம்.
• அதேசமயம், அதிகப்படியாக உடன் பொன் வாங்குவதையும் தீவிரமாகப் பயன்படுத்தல் வேண்டாம்; விலைக்கு இழப்புகள் இருக்கலாம்.

8. வீண்செலவுகளை குறைப்பது எப்படி?

1. கொக்மெற்றிக் விசாரிப்பு (Cost-Benefit Analysis): ஒரு பொருள் அல்லது சேவைக்காக நீங்கள் செலவழிக்கிறீர்கள் என்றால், அது உங்களுக்கு பயன் தருவதா என்பதைத் தீர்மானிக்கவும்.
2. யோசிக்க நேரம் எடுத்துகொள்ளவும்: ஓர் ஆடம்பர பொருள் (ஃபோன், லேப்டாப், திடீர் வாகனம், ஆன்-லைன் ஷாப்பிங்) வாங்குவதற்குள் 24 அல்லது 48 மணி நேரம் யோசித்து அதில் நேர்மையுணர்வுடன் சரிபார்க்கவும். அவ்வாறு செய்தால்冲动-வசதி குறைகிறது.
3. Brand vs. Budget Alternatives: எல்லாவற்றுக்கும் ப்ராண்ட் இல்லை என்றால் ஓடுவதைவிட, சில சந்தர்ப்பங்களில் வழக்கமான நல்ல தரமான பொருளைத் தேடலாம்.

9. பில்ல்ஜு கவனமாக சரிபார்த்துக்கொள்ளுதல்

நாம் சில நேரங்களில் ஏழைத்து செலவுகள் உடன் சாதாரணமாக வாயிலாக போய்விடலாம். ஓர் அறிவுபூர்வமான சொற்றொடர்: “பில்ல்ஜு சரிபார்க்கின்ற பொழுதே நமது செலவின் சிற்றறிவு அதிகரிக்கும்.”

இதையும் படிங்க: அவசரநிலை நிதி (Emergency Fund): ஏன் இது அவசியம்..?

1. மொபைல் பில்கள், நெட்வொர்க் சப்ஸ்கிரிப்ஷன் போன்றவற்றை வழக்கமாக பார்வையில் வைத்திடுங்கள்.
2. மின்சாரம், நீர் கட்டணம் போன்றவற்றை முறையாக கணக்கிட்டு அதில் எவ்வாறு நற்பணியாக சிக்கனம் செய்வது என்று சிந்தியுங்கள். (உதா: தேவையற்ற விளக்குகளை அணைத்தல், தண்ணீர் வீணாவதை தடுப்பது.)
3. சிலர் பெருமளவில் OTT சப்ஸ்கிரிப்ஷன் வைத்திருப்பார்கள். மேலும் அவற்றில் பலமதிப்புடைய பொருட்களை பயனற்ற நேரத்திலும் செலவழித்திருப்பார்கள். அவற்றை விலக்கு வைப்பது மிக விரைவான சேமிப்பைத் தரும்.

10. கடைசி ஆனால் முக்கியமானது: தற்காலிக மகிழ்ச்சியைத் தவிர்த்து, நீண்டகால இலக்குகளை ஒவ்வொரு நாளும் நினைவில் கொள்ளுதல்

நேரடியாக பெறும் மகிழ்ச்சியை நாம் ஒதுக்க வேண்டும் என்று பொருள் இல்லை. ஆனால் ஒரு நல்ல சேமிப்பு பழக்கவழக்கம் சரியான பாதையில் சென்றால்,

• “நான் ஏன் சேமிக்கிறேன்?” என்ற வினாவிற்கு “எனது வீட்டுக்கடனை முடித்துவிடவே” அல்லது “பிறகு என் குழந்தையின் உயர்கல்வியை” எனப்பறை கொடுக்கலாம்.
• நமது எதிர்கால உழைப்பை, நம் வாழ்வியல் செயல்பாடுகளை சிறப்பாகச் சார்ந்தவாறு கணக்கிட்டுச் செய்வதால் சிறந்த நிம்மதி உண்டாகிறது.

சுருக்கமாக, ஒரே தடவை வாழ்க்கை என்பதால் சுகவாழ்வை மறக்க வேண்டாம். ஆனால் செயல்திட்டமுள்ள சேமிப்பு உங்களின் எதிர்காலத்தையும் உறுதி செய்யும்.

முடிவுரை: நல்ல பழக்கமும் நல்ல நிதி வளர்ச்சியும்!

இந்த 10 எளிய வழிகள் என்பது நமது உள் உந்துச்சக்தியை தூண்டும் ஒரு அடிப்படைப் பட்டியல் மட்டுமே.

• தொடக்கத்தில் சிறிய தொகை சேமித்தாலும், காலப்போக்கில் 그것ே பெரிய ஊக்குவிப்பாக ஏற்படலாம்.
• தவறுகளை மீண்டும் இல்லாமல் செய்ய நோக்கமிடுங்கள். இந்த நடைமுறைகளை ஒவ்வொரு மாதமும் கடைபிடித்து வரவேண்டும்.
• சிறப்பாக பின்பற்றுவோருக்கு இந்த வழிமுறைகள் உங்களை நிதிச்சுதந்திரத்திற்கும் மனநிம்மதிக்கும் அழைத்துச் செல்லும்.

(இந்த கட்டுரையில் பகிரப்பட்ட யுக்திகள் சாதாரண தகவலுக்காக மட்டுமே; உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலையைப் பொறுத்து நிதி ஆலோசகர் அல்லது வங்கி அதிகாரிகளை அணுகலாம். நம்பகமான திட்டமிடலே “நீண்டகால சோர்வில்லா வளர்ச்சியின்” திறவுகோல்.)

வாழ்த்துக்கள்! இனி உங்களின் வருமானத்தைக் “உயர்த்துவதற்கும்,” அதற்கோட்டாக உங்களின் சேமிப்பையும் வளர்த்துக்கொள்ளவும் இந்தப் பட்டியல் உதவியாக இருக்கும் என நம்புகிறோம். உங்களின் நண்பர்கள், குடும்பத்தாருக்கும் பகிர்ந்து நலமளிக்கவும்!

இதையும் படிங்க: வருமானவரி குறைப்பு எப்படி? சம்பளதாரர்களுக்கான சட்டபூர்வ தடுப்புப் பணித்திட்டங்கள்